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分紅型保險到底是不是個坑?

2019-06-03
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【導讀】 首先說明,分紅型保險不是“坑”,如果你真的掉進了“坑”里,那是保險代理人騙了你。

什么叫分紅型保險?

即投保人把保險費交給保險公司,保險公司把客戶的保費當做資本進行投資收益,投保人可以分享保險公司投資經營的成果。然而,作為投資都是有風險的,保險公司為了保證投保人的利益不會因投資失敗而遭受損失,保險公司都在合同中約定了最低保證利率~~1.75%——2.5%(各家公司的保證利率是有差異的,前幾年還有3.0%的),但保證利率以上的收益(分紅)是不確定的(非保證的)。

那么,分紅都來自于哪里呢?

分紅型保險到底是不是個坑?

分紅來自于“三差異”,即死差異、費差異、利差異。保險公司每年會針對投保該險種的所有客戶設定一個死亡率的值,如果死亡人數超過這個值,那么針對該項指標預定的分紅就為零,如果反之,則有分紅;保險公司每年還要制訂費用指標,如果費用超標,那么針對該項指標預定的分紅也是零,如果反之,則有分紅;保險公司每年要設定投資收益指標,如果投資收益超過這個指標,那么針對該項指標則有分紅;如果投資收益低于這個指標,則無分紅。

通過以上這些解釋,就說明了分紅的不確定性,是保險公司無法保證的,并且,在投保提示書與合同中都對分紅的不確定性有明確提示。由此表明,保險公司的分紅型保險不是“坑”。向投保人說明過的東西能算“坑”嗎?

如果客戶沒有獲得多少分紅,認為分紅型保險就是“坑”的話,那分明是保險代理人在給客戶推薦保險產品時夸大了分紅收益,把不確定的東西說成了確定的東西,僅此而已。

首先我們先弄清楚什么是分紅險,分紅險是指保險公司在每個會計年度結束之后,將上一個會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。

分紅險看起來挺高大上的,其實也只是保險中的一員。

分紅險在一定程度上就是把利率波動帶來的風險由雙方共同承擔,這就產生了分紅險這個概念。意味著投資收益不好時沒有分紅,好的時候有分紅。為了避免分紅在不同年度間的波動,保險公司一般也會把紅利在不同年份之間平滑。

分紅險的紅利來源是死差益、費差益、利差益。由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用,而費率一經厘定,不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內,實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況,就會出現以上差益,保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。紅利的分配方式是不確定的。有可能多,有可能少,也有可能為0,但是不能為負。

分紅險能夠在大陸保險中占有絕對主導的地位也不是沒有原因,其遠高于預期的收益水平,還有銷售性的誤導,不切實際的演示數字,共享保險經營成果等多個噱頭,吸引著投資者前仆后繼。但是分紅險收益的不確定性和浮動等因素,會被業務員刻意弱化。

有些人就是回首再看到實際的分紅報告書,想退保但是才發現損失慘重,到時候就賠了夫人又折兵,不過坑不坑就看你怎么個買法了。

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